今年一月起，大兒子開始上班了，看到他正式邁入人生新的階段，身為父母能幫忙或傳授的就適當地提供或叮嚀，不同的世代有不同的功課，以過來人的經驗和當前所了解到的資訊，我陸續給了兒子一些分析和觀念，每個出社會的年輕人應該都要慢慢去理解這些運作，做父母的要介入到什麼程度也是一門學問吧。
累積經驗，慢慢提高本業收入
在投履歷的階段時，要盡量選擇目標的產業和職缺，有好的開始很重要，履歷表要有條理地表達出曾經學過的科目、技能、未來企圖心以及團隊合作的能力。除了履歷表上的細項描述，同時能用簡報方式表達也很重要，這次兒子應徵的公司要求面試者用簡報的方式介紹自己，時間限制在10~15分鐘，正式面試前我們先做模擬，我充當面試官，事前演練了2~3次。
剛步入社會工作，累積經驗比薪水更重要，趁還是社會新鮮人時，對於沒接觸過或是不熟的領域，只要能爭取到機會或是公司敢於給你機會，就是累積經驗最好的時機，不要只看薪水高不高，最重要的是這份工作的未來發展性。選擇有技術性的工作，如能接觸到客戶甚至有外派或出差的機會更好，現階段不急著比別人多個幾千元的薪水，如果能學到不容易被取代的能力、累積人脈，未來的薪水就可能會三級跳。
「勞保」和「勞退」的區別
勞保是勞工保險金，勞退是勞工退休金，很多人會搞不清楚。勞保是一種社會保險，繳給勞保局，保障事故和職業災害的風險，費用負擔比例 : 雇主負擔 70% ; 勞工自付 20% ; 政府補助 10%。在工作期間公司都會幫員工加入勞保，直到退休符合規定年齡時就可以請領「勞保老年給付」。
勞退是一種退休金制度，屬於存錢的概念，錢是進到個人的退休專戶，只要有在上班，政府強制雇主必須每月提撥薪水的 6% 到專戶，也就是公司在幫你存退休金，雇主提撥是額外給的，不影響已談好的薪水。同時自己可以決定要不要也一起存退休金到這個專戶，最高可提撥自己薪水的 6%，也可以不提撥，或是部分提撥 ( 例如只提撥3% )。自己提撥的部分是從薪水扣，所以實際領到的薪水就會減少。
我會建議勞退自提 6%，假如薪水5萬元，除了公司依政府規定會提撥 6% ( 3000元 )，自己也提撥
6% ( 3000元 ) 的話，這樣等於每月就存了 6000元到退休專戶了。雖然自提6% 薪水每月會少領3000元，但是錢沒有不見，只是跑到退休專戶被鎖住了，直到60歲才能動用。每個月自提3000元，一年就多存了 36,000元，自提的部分免稅，不算當年的所得 ( 若以繳稅最低級距5% 來算，等於一年省了1800元的稅金
)。專戶裡的錢政府會統一操盤做投資，多年來績效還不錯，最近5年平均年收益約10%。自提好處是強迫儲蓄、免稅、政府會代為投資。
如何投資 ( ETF / 基金 / 個股 )
每個月領到的薪水可以開始分兩部分做規劃，一部分先存著備用或準備給自己想要的花費，另一部分作投資。雖然已經有勞退自提，但那部份金額不多，而且是60歲後才能動用，每個月一定要挪出一點錢投資，一開始金額不多沒關係 ( 可以考慮定期定額 )，慢慢去習慣領薪水、分配投資、存錢、控制開銷的節奏，記得不要借錢投資，也不要抱著賭博的心態，中長期投資才是正確的方法。
投資方法很多，主要是台股和美股，類型分成個股、ETF、基金。個股是單一公司風險會比較高，ETF 是一籃子的公司組合 ( 屬於被動型追蹤指數，例如 : 0050 台灣50；0056 元大高股息 )，基金也是一籃子的公司組合 ( 屬於主動型由經理人操作 )。買台股比較簡單，在證劵 APP 下單即可，美股的話比較複雜，方法有以下三種，比較推薦用方法一，因為和買台股的方法一樣。
1. 直接買台股有發行的 ETF ( 例如 : 00646元大標普500；00830
國泰費城半導體 )
2. 在證劵 APP 用複委託下單，複委託是重複委託的意思，也就是向國內證劵下單，然後國內證劵再去向美國的證劵下單，手續費會比較高、且直接用美金計價、需配合美國的交易時間，例如: VTI ( Vanguard整體股市ETF )、NVDA ( NVIDIA 輝達 )。
3. 直接在網路開國外證劵戶搭配外幣銀行戶，手續費比複委託低很多，但所有的資料都是掛在國外，在管理和追蹤上比較沒有像在台灣那麼簡單直接，用複委託或國外證劵戶都可以買到所有在美國掛牌的各種股票。
若要買共同基金 ( 簡稱 : 基金 )，可以透過銀行、劵商或網路基金平台買，基金沒在股票市場掛牌，不會有股價一直在跳動，一天只會有一個淨值。建議用網路基金平台 ( 例如 : 聚亨買基金
)，因為在網路平台買絕大部分的基金都是免手續費，會比在銀行或劵商省很多。基金因為是屬於主動型由經理人操作，因此內扣經理費用較高，既使如此還是可以考慮投資，因為很多基金績效也不錯。
薪水多少才需要繳綜合所得稅 ?
開始上班後領了薪水就會面臨所得稅的問題，所得稅是每年5月申報前一個年度的收入， 主要是薪水，若有國內股息收入就要合在一起計算，如果是國外的收入是另外計算，目前國外收入超過750萬才要課稅。那國內收入多少以上才需要繳稅呢 ? 以目前的計算方式，在115年所得沒超過 46.4 萬的話，不會被課到所得稅，超過的金額從5% 開始課稅。
例如 : 115年薪水+年終獎金+國內配息收入共 55萬，扣掉以下黃色部分的扣除額共 46.4萬，所得淨額是 86,000 ( 550,000 - 464,000 )，課稅5%，所以116年5月報稅時，所得稅要繳 4300元。另外如果有在外面租房子自住，且房東同意可以申報的話，就還會有租金扣除額最高18萬。
總結 : 出社會工作後，就開始要面臨各種現實面的運作和挑戰，尤其是財務方面，每個項目展開後有很多可以學習的，及早抓到重點，一步步地累積，對未來人生的規劃和掌握會幫助很大。
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