這句是個大哉問,每個人的狀況都不同,唯有先了解自己的條件以及需求,才有可能做出比較安心的評估,也才能有頭緒該如何準備,盲目地看一些別人喊出的數字並沒有太大的幫助。
這麼多年來,我花了不少時間在開源節流的學習和執行,這對我的家庭來說,是非常重要的部分。由於一些原因,這些年來,家裡的經濟來源主要由我承擔,要讓一個四口之家順利的運作下去,雖然沒有錦衣玉食,但至少也算小康,這是要付出不少努力的。
好想退休或計畫退休 ? 請先了解自己。
單身同事問我 : 退休金要準備多少才夠? 要怎麼投資?
我說 : 你幾歲了 ? 想結婚嗎 ?若要結婚,婚後想生小孩嗎 ? 現在已有多少資產 ?有自住房嗎 ? 有其他兄弟姊妹嗎?爸媽年紀 ?爸媽自己有收入嗎 … 影響退休金的準備因素太多了。
例如 :
你問我出去吃飯要帶多少錢才夠 ?那就要先問自己 : 是一個人吃 ?還是有另一半或其他家人要一起吃 ?有沒有帶小孩 ? 幾個 ? 多大了 ? 要吃平價的料理還是要去吃大餐 ? 退休金的準備不也是如此 ? 總是要先了解一下各種狀況。
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該如何評估自己的需求 ?
分類的方法很多,大方向來說,可以分成 : 食、衣、住、行、育、樂、保健、其他。
- 衣 : 衣服、鞋子、保養品
- 住 : 房租、房貸、管理費、房屋稅、地價稅、房屋產險、水費、電費、瓦斯費
- 行 : 車貸、牌照稅、燃料稅、車保養、車保險、加油、E-tag、搭乘大眾運輸
- 育 : 小孩學費、安親才藝補習費
- 樂 : 旅遊費、聚餐、第四台、網路費
- 保健 : 看醫生、保健食品、人壽保險費、家人勞健保費
- 其他 : 孝親費、小孩零用錢、捐款…
要記帳做個預算表,可以用紙本、電腦excel 表,或app,不一定要鉅細靡遺,我也不是每一筆都記,這樣很花時間,也會覺得很煩很難持續,但至少要能知道個大概,持續起碼一、二年,因為有些費用不是每個月都會發生,要累積足夠的資料和時間,評估起來才比較正確。
我們家是盡量都用刷卡,小孩用附卡,然後每月的帳單明細收到後轉成 excel 檔做分類就省事多了,如果是單身一人還比較單純,如果是結婚了,夫妻是如何分攤管理這些費用?是各管各的,還是主要由其中一人管理 ? 這些都要溝通。
以下是預算表的範例 :
佔比 | 內 容 | 預 估 |
20% | 三餐 ( 菜市場 ) | |
5% | 平常外食 | |
5% | 超市 ( 生活品 ) | |
| 看醫生 / 保健品 / 藥品 | |
| 休閒 / 旅遊 / 節慶大餐 | |
| 加油 / 交通費 / 車輛保養 / eTag | |
| 房屋 / 車子 - 稅金 / 保險 | |
| 人壽保險費 A / B / C / D | |
| Wifi + 第四台 | |
| 市內電話 / Netflix / Spotify | |
| 手機費 A / B / C / D | |
| 電費 | |
| 水費 | |
| 天然氣 | |
20% | 房貸 | |
| 學費 | |
| 小孩零用錢 | |
100% | 合計 : |
了解自己 (家庭) 的支出,然後每月底或月初,定期去檢視有哪些花費是可以降低?是否有其他替代方案?或是哪些可能只是短期支出?一段時間後就可以知道平均每月(年) 的開銷,也才能進一步去想、去規劃退休金,雖然退休要準備的不是只有錢,還有健康、體力、興趣… 等等,錢也不是萬能,但沒有錢卻是萬萬不能。
那麼退休金需要多少 ?
有一個前提很重要,就是是否有在做投資?或是有沒有固定的年金收入、租金收入等等?如果有,平均報酬率或收入大概是多少 ? 如果沒有就會比較焦慮,因為退休金可能就會慢慢坐吃山空。
- 例如 A : 如果一家四口平均一個月需10萬元,投資平均年報酬 5% ( 這個數字在股票基金市場不難 ),那這樣一年需要 120萬,退休金就要準備 2400萬 ( 120萬 / 0.05 )。
- 例如 B : 單身一人不打算結婚,平均一個月需5萬元,投資平均年報酬 6% ( 這個數字其實也不難 ),那這樣一年需要 60萬,退休金就要準備 1000萬 ( 60萬 / 0.06 )。
這是只是大概的算法,當然還有很多其他因素要考慮,什麼通膨啦、健康狀況啦、小孩會長大啦、長輩狀況的不確定性… 等等。萬事起頭難,但還是要有個開始,慢慢視情況調整,就會對自己的狀況越來越熟悉,對未來也才會漸漸有安心踏實的感覺 !
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