這句是個大哉問，每個人的狀況都不同，唯有先了解自己的條件以及需求，才有可能做出比較安心的評估，也才能有頭緒該如何準備，盲目地看一些別人喊出的數字並沒有太大的幫助。
這麼多年來，我花了不少時間在開源節流的學習和執行，這對我的家庭來說，是非常重要的部分。由於一些原因，這些年來，家裡的經濟來源主要由我承擔，要讓一個四口之家順利的運作下去，雖然沒有錦衣玉食，但至少也算小康，這是要付出不少努力的。
好想退休或計畫退休 ? 請先了解自己。
單身同事問我 : 退休金要準備多少才夠？ 要怎麼投資？
我說 : 你幾歲了 ？ 想結婚嗎 ？若要結婚，婚後想生小孩嗎 ？ 現在已有多少資產 ？有自住房嗎 ? 有其他兄弟姊妹嗎？爸媽年紀 ？爸媽自己有收入嗎 … 影響退休金的準備因素太多了。
例如 :
你問我出去吃飯要帶多少錢才夠 ？那就要先問自己 : 是一個人吃 ？還是有另一半或其他家人要一起吃 ？有沒有帶小孩 ? 幾個 ? 多大了 ? 要吃平價的料理還是要去吃大餐 ? 退休金的準備不也是如此 ? 總是要先了解一下各種狀況。
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該如何評估自己的需求 ?
分類的方法很多，大方向來說，可以分成 : 食、衣、住、行、育、樂、保健、其他。
- 衣 : 衣服、鞋子、保養品
- 住 : 房租、房貸、管理費、房屋稅、地價稅、房屋產險、水費、電費、瓦斯費
- 行 : 車貸、牌照稅、燃料稅、車保養、車保險、加油、E-tag、搭乘大眾運輸
- 育 : 小孩學費、安親才藝補習費
- 樂 : 旅遊費、聚餐、第四台、網路費
- 保健 : 看醫生、保健食品、人壽保險費、家人勞健保費
- 其他 : 孝親費、小孩零用錢、捐款…
要記帳做個預算表，可以用紙本、電腦excel 表，或app，不一定要鉅細靡遺，我也不是每一筆都記，這樣很花時間，也會覺得很煩很難持續，但至少要能知道個大概，持續起碼一、二年，因為有些費用不是每個月都會發生，要累積足夠的資料和時間，評估起來才比較正確。
我們家是盡量都用刷卡，小孩用附卡，然後每月的帳單明細收到後轉成 excel 檔做分類就省事多了，如果是單身一人還比較單純，如果是結婚了，夫妻是如何分攤管理這些費用？是各管各的，還是主要由其中一人管理 ? 這些都要溝通。
以下是預算表的範例 :
佔比 | 內 容 | 預 估 |
20% | 三餐 ( 菜市場 ) | |
5% | 平常外食 | |
5% | 超市 ( 生活品 ) | |
| 看醫生 / 保健品 / 藥品 | |
| 休閒 / 旅遊 / 節慶大餐 | |
| 加油 / 交通費 / 車輛保養 / eTag | |
| 房屋 / 車子 - 稅金 / 保險 | |
| 人壽保險費 A / B / C / D | |
| Wifi + 第四台 | |
| 市內電話 / Netflix / Spotify | |
| 手機費 A / B / C / D | |
| 電費 | |
| 水費 | |
| 天然氣 | |
20% | 房貸 | |
| 學費 | |
| 小孩零用錢 | |
100% | 合計 : |
了解自己 (家庭) 的支出，然後每月底或月初，定期去檢視有哪些花費是可以降低？是否有其他替代方案？或是哪些可能只是短期支出？一段時間後就可以知道平均每月(年) 的開銷，也才能進一步去想、去規劃退休金，雖然退休要準備的不是只有錢，還有健康、體力、興趣… 等等，錢也不是萬能，但沒有錢卻是萬萬不能。
那麼退休金需要多少 ?
有一個前提很重要，就是是否有在做投資？或是有沒有固定的年金收入、租金收入等等？如果有，平均報酬率或收入大概是多少 ? 如果沒有就會比較焦慮，因為退休金可能就會慢慢坐吃山空。
- 例如 A : 如果一家四口平均一個月需10萬元，投資平均年報酬 5% ( 這個數字在股票基金市場不難 )，那這樣一年需要 120萬，退休金就要準備 2400萬 ( 120萬 / 0.05 )。
- 例如 B : 單身一人不打算結婚，平均一個月需5萬元，投資平均年報酬 6% ( 這個數字其實也不難 )，那這樣一年需要 60萬，退休金就要準備 1000萬 ( 60萬 / 0.06 )。
這是只是大概的算法，當然還有很多其他因素要考慮，什麼通膨啦、健康狀況啦、小孩會長大啦、長輩狀況的不確定性… 等等。萬事起頭難，但還是要有個開始，慢慢視情況調整，就會對自己的狀況越來越熟悉，對未來也才會漸漸有安心踏實的感覺 ！
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